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区块链+普惠金融如何赋能弱势群体?_LBRCHINA_LBRCHINA网

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区块链+普惠金融如何赋能弱势群体?_LBRCHINA_LBRCHINA网

  9月24日的 首届外滩大会上,IMF(International Monetary Fund,国际货币基金组织)总裁克里斯塔利娜·格奥尔基耶娃指出:“金融普惠对推进更公平、更快速和更智慧的复苏很重要。可以肯定的是,抓住机会改善金融服务普及性已经成为世界各国的头等大事。”

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  作者 | 铜铎

  编辑 | 尹岳

  9月24日的 首届外滩大会上,IMF(International Monetary Fund,国际货币基金组织)总裁克里斯塔利娜·格奥尔基耶娃指出:“金融普惠对推进更公平、更快速和更智慧的复苏很重要。可以肯定的是,抓住机会改善金融服务普及性已经成为世界各国的头等大事。”

  中国的“区块链+金融”产业融合正进入快车道。在区块链“破坏性创新”技术力量的加持下,普惠金融将发生怎样的质变和革命,又将如何更好地赋能弱势群体、助力人民的美好生活呢?

  01 昂贵的普惠金融

  上世纪70年代孟加拉国诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯本着“穷人有信用,信用有价值”的理念创办了孟加拉乡村银行——格莱珉银行,并首次推出无抵押小微贷款服务。

  2005年时任联合国秘书长科菲·安南首次正式提出普惠金融(Financial Inclusion)概念,并明确其定义。普惠金融指的是,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

  随着时代的发展,普惠金融理念日益深入人心,在中国也落地生根。2018年10月,中国银行保险监督管理委员会发布《中国普惠金融发展情况报告》摘编版。报告显示,截至2017年末,中国银行业网点乡镇覆盖率达到95.99%。银行业小微企业贷款余额30.74万亿元,较2013年末增长73.1%;为1521万户小微企业提供贷款服务,较2013年末增长21.7%。2017年大中型商业银行对普惠金融客户取消收费项目335个、对387个项目实行收费减免。

  不过,因为缺乏金融科技的支持,普惠金融的美好理念在实践中,逐渐凸显高成本、低效率、原始粗放等弊端。例如上文提到《中国普惠金融发展情况报告》中,中国普惠金融的重点工作之一还是比较初级的银行网点和ATM机下乡。国际社会普惠金融发展同样不足,根据世界银行估算,2014年仍有约20亿成年人无法享受到最基础的金融服务。

  另一方面,普惠金融在某些地方、在某些时候会异化为高利贷,成为压垮穷人和弱势群体的最后一根稻草。例如,目前正按照监管要求有序清退中的P2P平台,早些年不少就打着普惠金融的旗号,推出“砍头息”、“714高炮”、“裸贷”等一系列严重违背普惠金融理念的金融产品,造成恶劣的经济社会影响。

  但普惠金融实践中出现的这些问题,并不能简单归因为银行等传统金融机构的不作为和P2P平台老板的贪婪与无法无天。

  不可忽视的一个因素是,普惠金融以小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体作为重点服务对象,相较而言,其获客、资金来源、风险控制、贷后管理成本高、难度大,而其对金融机构的利润贡献占比较低,导致普惠金融有着浓重的公益性质,因而天生以利润最大化为使命各市场主体积极性不高。所以银行推出的普惠金融产品非常少十分稀缺,再加上金融体系的寻租现象普遍存在屡禁不止,弱势群体对普惠金融产品的刚需得不到有效满足,进而为P2P平台的疯狂提供了土壤。

  总之,理念是美好的,现实是残酷的。实事求是地说,没有金融科技加持的普惠金融,既不普遍,又不实惠,一定程度上也非金融(要么性质接近公益慈善,要么就是赤裸裸的嗜血高利贷)。

  02 DeFi不是合适的答案

  普惠金融的根本问题在于,在传统金融体系的框架下,各方都寻找不到能够有效降低普惠金融服务对象即小微企业、穷人等弱势群体信任成本的真正办法。

  2009年区块链诞生以后,人们对这台“信任的机器”在普惠金融的应用充满期待,许多机构开始探索利用区块链“去信任”的特性改造原有的金融体系,降低信任成本。

  例如2020年大火的DeFi(分布式金融),指的是以区块链作为底层基础架构、使用智能合约开发的金融应用。DeFi以其免许可的特性理论上几乎可以零成本、低摩擦触达所有个体,有乐观者激动地认为DeFI为普惠金融提供另一种可能性。

  但必须承认的是,DeFi目前仍局限在技术极客和另类资产投机者的小圈子内,与现实世界之间存在着厚重的次元壁。理论上人人可以零成本获得的DeFi金融产品,因为与传统账号密码系统截然不同的公钥私钥系统而门槛高耸。更何况,创新领域早期如同19世纪狂野的美国西部,其中机遇与陷阱、风险与收益都不是弱势群体所能了解和把控的。

  而且,DeFi目前是以BTC、ETH作为基础货币,天然和以主权货币为基础的传统金融体系有所龃龉,难以相互兼容。因此,世界各国的金融监管当局目前对DeFi保持审慎态度。

  尽管经历了3年左右的发展和2020年的大火,DeFi目前仍处在早期阶段,距离大规模在现实生活中应用有着非常远的距离。DeFi并不能够解决普惠金融当下面临的问题,它不是合适的答案。

  03 创造数字信任体系

  那当下,区块链该如何与普惠金融结合呢?正确的做法是,利用区块链结合大数据、机器算法等金融科技创造一个新的数字信任体系。

  传统的金融信任体系因为历史渊源的问题,难以避免以资产抵押作为信任的基石。这就造成了金融只服务于拥有资产的20%的少数人,而对处于弱势地位没有资产更需要金融力量支持发展的80%的人却不友好。

  普惠金融发展遇到的问题,最终要靠数字信任体系来解决。

  创建数字信任体系,需要构建一个分布式身份系统,将其作为数字信任体系的基石;还需要基于大数据和机器算法的信用评价和风险控制体系,帮助金融机构摆脱“抵押产生信用”的束缚,给弱势群体的信用准确定价、发放贷款,实现普惠金融之父穆罕默德·尤努斯的“穷人有信用,信用有价值”的梦想。

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责任编辑:唐婧

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